环境与气候变化对农村中小银行信贷风险管理体系的影响研究

在全球气候变化加剧与中国“双碳”目标推进的背景下，农村中小银行作为服务乡村振兴的金融主力，面临气候风险对信贷资产质量的显著冲击。本研究以广西农信为案例，通过实证分析与压力测试，探讨环境与气候变化对农村中小银行信贷风险管理体系的影响。研究基于2016—2022年广西91家农合机构信贷数据及气象灾害数据，结合计量模型与机器学习方法，揭示了极端天气对涉农信贷风险的传导机制及异质性特征。结果表明：极端低温、高温及强降水显著推高不良贷款率，其中低温每增加1天，县级机构不良率上升0.24%；涉农贷款受气候风险影响更显著，且南北地区、不同农业结构呈现差异。研究提出构建气候风险管理体系、优化贷审流程、强化信息披露等策略，为农村金融机构与监管部门应对气候挑战提供科学依据。